Hablar de jubilación cuando tienes 35 o 40 años puede parecer prematuro. Pero es exactamente al revés: es el momento en que cada euro ahorrado tiene más impacto, gracias al interés compuesto y al tiempo que queda por delante.
En España, el sistema de pensiones público funciona por reparto: los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados actuales. Esto significa que tu futura pensión dependerá no solo de lo que hayas cotizado, sino también de cuántos trabajadores haya en activo cuando llegue tu turno. Con una población que envejece y una tasa de natalidad en caída, la tendencia a largo plazo es clara: las pensiones públicas cubrirán cada vez menos.
¿Cuánto cobra de pensión un jubilado en España?
La pensión media en España ronda los 1.200 euros mensuales, aunque varía mucho según los años cotizados, el salario previo y la Comunidad Autónoma. La pensión máxima en 2025 es de 3.175,04 euros al mes, y la mínima con cónyuge a cargo se sitúa en torno a los 900 euros.
Para calcular tu pensión estimada, la Agencia Tributaria y la Seguridad Social ofrecen simuladores oficiales, pero también puedes usar nuestra calculadora de jubilación familiar, que incluye la opción de simular la situación conjunta de una pareja.
¿A qué edad puedes jubilarte en España?
La edad ordinaria de jubilación en España en 2025 es de 66 años y 8 meses para quienes hayan cotizado menos de 38 años. Si has cotizado 38 años o más, puedes jubilarte a los 65. La edad irá subiendo progresivamente hasta los 67 años en 2027.
Existe también la jubilación anticipada, que permite adelantar la salida laboral entre 2 y 4 años, aunque con una penalización en la cuantía de la pensión.
El problema real: la brecha entre pensión y nivel de vida
Imaginemos una familia en la que ambos miembros trabajan con salarios medios. Al jubilarse, su pensión conjunta puede estar entre 1.800 y 2.400 euros mensuales. Si su estilo de vida actual requiere 3.000 euros al mes, hay una brecha de entre 600 y 1.200 euros que tendrán que cubrir con ahorro propio o inversiones.
Esa brecha, multiplicada por 20 o 25 años de jubilación, supone entre 144.000 y 360.000 euros adicionales que la familia necesita haber acumulado antes de dejar de trabajar.
Cuándo empezar y por qué importa el tiempo
El interés compuesto hace que el momento en que empiezas a ahorrar sea más determinante que la cantidad. Un ejemplo sencillo: ahorrar 200 euros al mes desde los 35 años con una rentabilidad media del 5% anual genera aproximadamente 170.000 euros a los 65. Empezar diez años más tarde, a los 45, con el mismo esfuerzo mensual, genera apenas 83.000 euros. La mitad, con el mismo dinero aportado.
Qué instrumentos usar para complementar la pensión
Los planes de pensiones son el vehículo más conocido, pero no siempre el más eficiente. Tienen ventajas fiscales en la aportación, pero tributan al rescate como rendimiento del trabajo. Otras opciones como los fondos indexados, los ETF o incluso el ahorro sistemático en cuentas de alto rendimiento pueden ser más flexibles según el perfil y el horizonte temporal de cada familia.
En IPFF trabajamos con familias para diseñar estrategias de ahorro e inversión adaptadas a cada etapa vital, teniendo en cuenta ingresos, gastos, objetivos y tolerancia al riesgo.
Cómo calcular cuánto necesitas ahorrar
El punto de partida es conocer tres cifras: cuánto necesitarás mensualmente en la jubilación, cuánto recibirás de pensión pública estimada y cuántos años te quedan hasta jubilarte. Con esos datos puedes calcular la brecha y el ahorro mensual necesario para cubrirla.
Para hacerlo de forma rápida y visual, prueba nuestra calculadora de jubilación familiar. Introduce tus datos y los de tu pareja y obtén una estimación en segundos.
Planificación por décadas
- 20s y 30s: El objetivo es crear el hábito, constituir el fondo de emergencia y empezar a ahorrar aunque sea en cantidades pequeñas. El tiempo es el mayor aliado.
- 40s: Es el momento de revisar la estrategia, aumentar las aportaciones y diversificar. Muchas familias también tienen hipoteca e hijos, por lo que la planificación conjunta es clave.
- 50s: Se acerca el horizonte. Conviene revisar la estimación de pensión, reducir el riesgo de la cartera progresivamente y planificar la transición laboral.
- 60s: Optimización fiscal, planificación del rescate de los productos de ahorro y decisión sobre la edad de jubilación.
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